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□ 本報記者 崔文苑2013年6月13日，迷你倉 餘額寶、 活期寶等產品層出不窮。第三方支付企業直接面向中小企業和個人用戶， 並為他們提供服務， 從金融服務的創新和用戶服務體驗提升等方面， 給傳統金融機構帶來一定的壓力。在這種形勢下， 不少銀行等金融機構開始重視電商、 金融平台的建設。銀行業 “網絡” 經營創新層出不窮。不斷升級的銀行系電商銀行布局互聯網金融， 往往從搭建電商平台開始。以中國建設銀行在國內率先推出的電子商務平台 “善融商務” 為 例， 將傳統金融服務與新興電子商務服務應用相結合， 面向廣大企業和個人， 提供從支付結算、 托管、 擔保到融資服務的全方位金融服務。截至2013年末， 成立僅1年多的 “善融商務” 在激烈的市場競 爭中脫穎而出， 全國交易量突破100億元大關。目前大多數銀行的互聯網平台，處於傳統管理體系內運作， 在一定程度上制約了銀行平台業務的發展。也正是基於此， 有的銀行開始探索建立獨立的電商公司， 比如2013年8月29 日， 在深圳前海註冊的民生電商， 從法律上獨立于民生銀行， 但因為其發起人為民生銀行的7家主要非國有股東單位和民生加銀資產管理有限公司，因此兩者從股權結構上有著千絲萬縷的關係。再如， 正在醞釀獨立運作電子商務公司的興業銀行， 雖然與民生電商有相似之處， 同樣是由 “銀行+銀行資管” 的結構進行控股， 但其電商平台孵化程度又有進一步的提升。據瞭解， 其即將剝 離出去的銀行平台， 在業內率先建立以支付結算、 科技管理輸出為特色的理財門戶， 並實行代銷分成制， 預計2014年第一季度落地。“微信銀行” 為體驗而 “生”如果從用戶體驗角度列舉2013年出現的銀行創新業務， 狀元非 “微信銀行” 莫屬。從設計思路看，“微信銀行” 基於移動互聯網， 結合手機銀行， 在此之上進行業務創新。微信4億多的用戶數量， 足以讓金融業 “熱血沸騰”。不得不說， 這正是互聯網金融給銀行業帶來挑戰的同時， 給予其創新機遇的豐厚饋贈。2013年7月2日， 招商銀行宣佈升級了微信平台， 推出了全新概念的首家“微信銀行”， 提供包括轉賬匯款、 貸款申請、 辦卡申請等業務。“微信銀行” 一推出， 即受熱捧。短短1個多月， 從國有大行到股份制銀行、城商行、 外資銀行， 紛紛開闢微信銀行新“戰場”。微信的出現， 革命性地提升了銀行和客戶交互的渠道體驗空間。這反映了傳統商業銀行經營思路由封閉向開放、 服務理念由以業務為核心向以客戶為核心的轉變。微信銀行的安全性也在不斷升級。就用戶數過億的建設銀行微信平台 “小微” 來說， 不僅能夠提供更好的使用體驗， 在保護資金安全方面， 也完全值得信任。建行廣東省分行電子銀行部負責人告訴記者， 即使其他人打開機主微信銀行， 也只能看見所綁定賬戶的餘額、 積分等簡單信息， 查詢賬單明細等則需輸入密碼進行身份驗證。“所以手機丟失不會產生資金風險。和存折、 銀行卡等介質一樣， 關鍵是要保管好密碼。”直銷銀行革新金融理念如果mini storage涉足電子商務、 開設微信銀行是銀行業業務模式的探索， 那麼2013 年 “橫空出世” 的直銷銀行， 則是代表著嶄新的服務模式和金融理念。這將是銀行業從被動應對互聯網金融衝擊， 到以自身經營模式創新來促進互聯網金融變革。2013年10月， 北京銀行宣佈正式開通直銷銀行服務模式， 並在北京、 南京、 濟南、 西安四地率先推出首批共6個試點， 標 志著國內第一家直銷銀行破土萌芽。北京銀行直銷銀行的服務理念， 就是要讓曾經專業化的金融服務變成可由客戶自己搞定的普通服務。不僅能7×24 小時全天候提供銀行產品， 還可以融合互聯網空間概念， 不被傳統渠道營業空間約束， 實現銀行 “隨身而行”。作為一種新興的商業模式， 直銷銀行有著很明顯的成本優勢： 它不像傳統的銀行需要龐大的分支機構， 無需承擔大量管理和業務人員的費用， 建立和運營費用都比傳統銀行低得多。直銷銀行的積極探索， 將為我國銀行業帶來新景象。近年來股份制銀行和�多區域性中小銀行， 都在積極尋求業務拓展和區域擴張， 短期內 “複制” 大型國有銀行全國性布局的可能性不大， 直銷銀行則成為他們創新經營模式的重要手段之一。創新還得 “接地氣”江 帆2013 年百姓理財流行買“寶”貝，從餘額寶、現金寶到全額寶，各種寶貝小巧輕便，茲是可愛。一分錢起存，一分錢開設賬戶，一分錢就給算利息，而且比銀行活期高出十多倍，甚至幾十倍。於是呼啦啦，銀行的儲蓄池不斷被寶貝們“拉”開口子，跑冒滴漏者不計其數。也許有人會說，在嚴格牌照制度下，銀行是惟一可以合法攬儲的機構，寶貝們的錢最終還是得回銀行。這點不假，但此錢已非彼錢，互聯網金融寶貝們將散錢變成了巨款，成為了可以議價的同業存單。用一個不算恰當的類比，就如某些沒有核心技術的領域，將初級生產資料低價出口，又高價買回被別人深加工後的產品一樣。雖然互聯網金融的衝擊還遠不足從根本上威脅銀行的生存，但提出的挑戰卻有足夠的分量。隨著利率市場化，銀行的傳統優勢正在消退，坐等江山被侵蝕肯定不明智，而銀行要參與競爭的利器還是創新，只是這種創新必須是結合互聯網金融發展大形勢的升級版創新。首先，升級版創新必須是被提升到關涉銀行生存和發展的層面來設計的，而不能像過去那樣更多停留在對傳統經營模式，或傳統業務補充、推動的策略層面。其次， 升級版創新必須具有能量內核， 而不是簡單地模仿或被動跟進。在我國銀行界， 不乏有對歐美發達國家銀行產品和管理模式的 “拿來主義”， 用這種觀念和招數來對付互聯網金融對手，肯定得不償失。銀行創新不僅要進入和利用互聯網大平台， 而且更要 “玩” 出一套能發揮銀行優長的互聯網金融套路。最後，升級版創新必須是真正接通市場“地氣”，紮根到百姓生活中的創新。這種創新的實質就是一切從用戶出發，以用戶的體驗為起點和終點，而這恰恰是銀行傳統模式的短板。這說明，銀行接“地氣”才能有人氣，才能準確感知市場需要，及時設計出貼近用戶的業務流程和產品，也才有可能最終保持住銀行的市場地位，否則一切都將是奢談儲存