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金融改革被看做是本屆三中全會的「重頭戲」，自存倉而推動民資進入銀行業則又視為其中關鍵之舉。日前又有消息稱，相關牌照將於下個季度發出。存款保險制度等一系列配套措施亦即將推出。在市場預期高漲的背景下，民營資本亦聞風而動。迄今已有22家民營銀行名稱獲得預核准，而宣布涉足該領域的上市公司亦多如過江之鯽。本報記者李靈修鄭慧在目前預期的一系列金融改革中，民營銀行之所以最受關注，就在於外界寄希望其能發揮「鯰魚效應」，為內地金融行業注入「新鮮血液」。一方面，成立民營銀行將是增加小微企業金融服務有效供給、促進競爭的有效途徑。與大型金融機構相比，民營銀行具有點多面廣的獨特優勢，與小微企業更加「門當戶對」，很容易在一定區域、一定範圍內形成高效的金融「微循環」。培育多層次金融體系另一方面，民營銀行是豐富多層次金融體系的重要舉措。民營銀行的引入有望增加內地金融生態環境中具有物種多樣性，讓各種性質的金融機構能夠共生，使多層次的金融體系得以培育，並藉此機會改善國有金融資本供給格局，更好的釋放改革紅利。事實上，民營資本對銀行的涉足早已開始。據銀監會去年數據顯示，在股份制商行和城市商業銀行中，民間資本佔比分別為41%及54%。例如，華夏銀行、光大銀行、廣東發展銀行、浦東發展銀行、平安銀行等就有大量民營資本參與。就在三中全會前夕，監管層持續加大民營銀行相關政策的鬆綁力度。六月十九日，國務院總理李克強在國務院常務會議上，明確鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，強調要「推動民間資本進入金融業」。七月五日，國務院辦公廳發布了金融「國十條」。其中，第九條提出「擴大民間資本進入金融業」。至七月三十日，中國銀監會主席尚福林在全國銀行業監管工作會議上透露，民資進入金融業將有重要突破，下半年將試辦自擔風險的民營金融機構。在此後的八月十二日，國務院公布的《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》，再次提到「推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行」。22民營銀行獲預核准在改革預期不斷升溫之下，市場中的民營銀行熱潮湧動。包括上周四晚間發布公告的百圓褲業在內，目前宣布涉足民營銀行領域的上市公司已逾20家。而內房龍頭萬科則通過30多億港元（折合人民幣約23.75億元）入股，成為在港上市的徽商銀行最大基礎投資者。同時還有中聯重科、三一重工等一批企業傳出相關「緋聞」。另據國家工商總局數據，共有22家民營銀行名稱獲得工商管理總局的預核准，其中涉及華商銀行、蘇南銀行、國融銀行、蘇寧銀行等。形成鮮明對比的是，業內對民營銀行的前景並不看好，認為短期內難以對金融行業產生實質性影響。未來民營銀行的規模不要說是挑戰國有五大行，就算對全國性股份制銀行的衝擊也十分有限。興業銀行首席經濟學家魯政委就直言， 「我們沒有為民營銀行的出生準備好前進道路和成長背景，這種情況下它很可能成不了氣候，只能是點綴。」據平安證券預計，至二○一七年末，新增設立的民營銀行的整體資產規模將達到1.5至迷你倉萬億元（人民幣，下同），佔銀行業總資產比例大約為1.4%；推算民營銀行每年將擴大貸款投放3000億元，約佔貸款新增量的2.3%左右。從存量上來看，民營銀行仍將是一類相對較小的銀行群體。更需注意的是，民營資本與生俱來的逐利性、民營銀行服務中小企業帶來的經營不確定性等，將使民營銀行具有很大風險。復旦大學經濟學院副院長孫立堅則認為，金融與商業兩者完全不同，經營一般企業和經營金融機構存在天然鴻溝，民營企業家不擅長做「銀行家」。「因為商人重利益，而金融家重風險。」商業模式亟待明晰實際上，監管層對於民營銀行的風險問題也早有考慮。日前有報道稱，全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法討論稿》已完成並報至銀監會，將成為制定全國版細則的重要參考。據透露，有關部門或給予民營銀行有限業務牌照。這意味�，即民營銀行只能在一定區域內開展相關業務，不可在全國範圍內開設分支網點等。此外，在存款準備金率和不同類別貸款計提比例方面，民營銀行可能也會與普通銀行有所區別。上述限制政策雖然起到了管控風險的作用，但無疑又加大了民營銀行的生存壓力。有專家指出，民營銀行的業務範圍難以取得突破，還要從當地的城商行、農商行和農信社口中奪食，盈利空間有限、違約風險也甚大。「在此情況下，民營銀行的生存和發展在於能否帶來新的商業模式，有則生，無則死。」監管層對民營銀行表態一覽六月十九日李克強總理主持召開國務院常務會議鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，強調要「推動民間資本進入金融業」七月五日國務院辦公廳發布了金融「國十條」，其中第九條「擴大民間資本進入金融業」，首次明確提出「嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構」七月三十日中國銀監會主席尚福林在全國銀行業監管工作會議上透露，民資進入金融業將有重要突破，下半年，將試辦自擔風險的民營金融機構八月十二日國務院公布的《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》，再次提到「推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行」十月二十七日中國人民銀行原副行長、中國金融會計學會會長馬德倫對外透露，中國存款保險制度設計已經基本完成，時機成熟時會擇機推出。如果按照馬德倫的說法，民營銀行似乎離破冰之日不遠了專家觀點中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇對於民營銀行，退出亦是准入的前提。需建立包括存款保險、風險處置、破產清算重組在內的一整套銀行業市場退出機制興業銀行首席經濟學家魯政委我們沒有為民營銀行的出生準備好前進道路和成長背景，這種情況下它很可能成不了氣候，只能是點綴復旦大學經濟學院副院長孫立堅金融與商業兩者完全不同，經營一般企業和經營金融機構存在天然鴻溝，民營企業家不擅長做「銀行家」。「因為商人重利益，而金融家重風險。」交通銀行首席經濟學家連平不能盲目追求規模擴張，應盡快建立相關制度和機制，建立完備的風險防範體系。否則大量的民間資本湧入金融領域，將有可能帶來巨大的道德風險和系統性金融風險mini storage