sgusers3的部落格

　　不斷推進的城鎮化進程中，迷你倉農村與城鎮之間的巨量貨幣資金轉移需求正在得到釋放。　　此前，農業銀行、郵儲銀行和農信社等紛紛進軍縣域及農村地區金融支付市場。近期另一國有大行中國銀行也將目光投向了從農村向城鎮遷徙過程中所產生的充足匯款轉賬以及延伸金融需求。但中行並未借助網點擴張，而是推出了手機取款業務布局縣域及農村市場。據瞭解，中行已在安徽、湖南、山西、福建、河北、貴州和河南7家分行進行試點推廣手機取款業務，目前該業務正逐步向全國推廣。　　當前，以為中小企業、農村市場等相對弱勢群體提供無歧視性銀行和支付服務的“金融包容性增長”已經成為監管層新的政策目標之一。對於有盈利壓力、追求利潤的商業銀行而言，在城鎮用戶這一紅海市場“廝殺”後，進入農村這一包括無銀行賬戶群體在內的藍海市場時，如何在普惠金融和商業利潤之間尋求平衡成為必須面對的問題。中國版的肯尼亞移動貨幣　　商業銀行以設立物理網點拓展縣域市場相對較慢，而利用手機取款可以低成本快速拓展新市場。　　 只要開通手機銀行，僅需輸入取款人的手機號等信息便可向取款人進行匯款；而取款人憑借短信等在超市、連鎖店等手機取款代理點即可輕鬆取款——目前這種手機取款業務在中行安徽、湖南、山西等7家分行已經試點推行將近兩個月，且中行正在醞釀向全國範圍推廣。　　這種創新的移動金融服務模式是中行“取經”于非洲肯尼亞的名為M-PESA的移動貨幣業務，該業務由肯尼亞最大電信運營商Safaricom在2007年成立，現在已經被業界公認為移動支付運營的成功典範。　　肯尼亞M-PESA業務操作實際上並不復雜：手機用戶帶著現金去找代理服務商匯款，並提供收款人的手機號碼；代理服務商在收取匯款人的手續費後，將資金存入匯款人的手機賬戶內，並將賬戶內的錢劃進收款人的手機賬戶。肯尼亞M-PESA業務為業界展現了金融包容性增長良好的商業前景。在推出M-PESA業務的運營商Safaricom的1900余萬用戶中，M-PESA活躍用戶占比超過80%，占全國成年人口的比重接近70%。　　“圍繞這些活躍用戶，M-PESA可以提供豐富的金融服務，比如用戶通過M-PESA服務繳納公共事業費用，完成線下、線上消費付款等支付，企業用戶可通過M-PESA進行資金歸集等現金管理業務等等。”上述央行人士稱。　　2012年底，中行在研究了肯尼亞M-PESA模式後，迅速在今年5月推出中國版的移動貨幣。與M-PESA由運營商主導模式不同，“中國版的M-PESA”則由銀行主導，因此在移動支付的模式上注入中國本地思考。　　肯尼亞因為銀行金融機構極不發達，只能借助移動運營商的賬戶實現客戶間的資金轉移。而中行手機取款利用國內城市地區金融機構發達的優勢，匯款人這一端有效嵌入了銀行賬戶和電子銀行服務，同時對處在金融服務欠發達地區的取款人，則不要求客戶在銀行開戶，創造性地通過代理點指定賬戶作為中介，實現資金從匯款人賬戶到達代理點賬戶，同時由代理點將現金支付給取款人。在此過程中，中行完全處於主導地位。　　“不管是銀行主導還是運營商主導，兩種模式在移動支付的商業模式上都有共同之處，即向銀行網點機構缺失的邊遠地區提供基本金融服務，通過利用移動支付手段，利用代理商（如超市、連鎖店、運營商網點等）向邊遠地區用戶提供包容性金融服務。”央行一位內部人士稱。　　這也成為中行重返縣域市場的重要手段。“從成本、監管准入、見效速度等多方面考慮，向縣域拓展物理網點相對較慢，這也是十幾年前四大行退出縣域經濟後再重新進入時速度放緩的重要原因之一，而利用手機取款可以低成本快速拓展新市場。”中行電子文件倉行部一位內部人士稱。　　對於機構網點規模並不占優的中行來說，要打通農村金融服務“最後一公里”並非易事。經歷了2000年前後的大規模撤並縣域及農村網點之後，目前除了農行之外，其他三大行在縣域及縣域以下網點數量都相對較少。　　截至今年6月末，中行在境內的機構網點為1.06萬個，與農行1.85萬、工行1.72萬、建行1.43萬相比，中行仍是四大行中網點數量最少的一家。“近來建行和工行都積極在縣域鋪設網點。”農行雲南省分行人士稱。　　因此中行重返縣域市場，手機取款業務將在一定程度上彌補其物理網點的不足，快速將銀行服務延伸到縣域和農村市場，也有利於擴大中行客戶規模和吸收低成本存款。　　實際上，大型商業銀行已經嗅到城鎮化進程中所釋放出的金融需求。“結合國外發展和研究經驗表明，城鎮化的推進過程中會產生大規模的流動人口，這些流動人口會有充足且固定的匯款、轉賬需求，在城鎮化率達到20%∼40%的國家，農村和城鎮之間的轉移貨幣資金需求更為強烈。”上述央行內部人士說。　　但在8月上旬召開的2013農村移動支付論壇上，中國人民銀行副行長劉士余引述數據指出，目前全國平均每個鄉鎮有2.13個金融網點，一個網點服務近2萬居民，劉士余認為農村地區不同程度上存在金融基礎設施薄弱、金融供給不足的問題。　　此前農行、郵儲銀行、農信社等已經在縣域及農村市場布局支付網絡。如農行通過實施“金穗惠農通”工程，在農村地區小超市、通信及電網運營商、新農保、新農合村鎮服務站等場所設立支付服務點，布放轉賬電話、POS、自助服務終端等電子機具，以及手機銀行、網上銀行等電子銀行渠道，將金融服務網點延伸到農民家門口。普惠金融的商業化困境　　背負盈利壓力、資本約束等硬指標考核的商業銀行在金融包容性增長同時尋找商業前景。　　早在2012年央行�動農村移動支付試點工作，推動商業銀行和支付機構探索移動支付業務模式，以尋找移動支付在農村地區的發展空間和前景。　　“農村支付體系建設屬於金融包容性增長的重要內容，就是讓承受不起或不能享受到金融服務的人群可以公平地享受基本金融服務，這些業務本身屬於普惠金融範疇，目前大型銀行以及當地農信社在農村移動支付領域布局較快，但這一塊業務基本上屬於微利。”上述央行人士認為。　　在當前銀行機構基本完成商業化轉型的情況下，在提供具有普惠、公益特徵的金融服務同時，如何獲得商業可持續性，這是背負盈利壓力、資本約束等硬指標考核的商業銀行不得不面對的問題。　　“之前我們面向農村市場商戶布放POS機時發現，與成本一兩千元左右的POS機相比，手機取款方式成本更低。但難點在於代理商戶和代理點的開拓。很多鄉鎮農戶群比較散落，所以取款代理點布局要廣。”上述中行電子銀行內部人士稱。　　盡管短期內還很難看到銀行在農村地區進行支付網絡布局所帶來的大規模直接經濟利潤，但並非沒有經濟效益。比如較早進入農村支付市場的農行通過代理新農保等項目對接推進“金穗惠農通”工程，為農行獲得大量低成本的縣域存款。2012年該行新增存款中，縣域存款貢獻了幾乎一半的新增量，低成本高收益的縣域業務已經推動農行近年來實現較快發展。　　而同樣具有普惠金融意味的中小企業和小微企業業務，因其規模小、單筆成本高、風險高等各方面因素在2005年前後並不受商業銀行待見，銀行更願意“傍大款”“壘大戶”，近年來中小企業和小微企業這一藍海市場不斷被部分股份制銀行挖掘，逐漸成為銀行盈利的金礦。　　中行顯然也看到了其中的商業機會。上述中行內部人士稱，目前中行已在8個省份建立了近百家手機取款代理點，正在全國範圍內陸續布局手機取款代理點。存倉