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閱 言近兩年，mini storage互聯網金融風生水起，從2012 年互聯網支付市場規模超10萬億元，到今年6月上線的餘額寶，僅僅兩個月銷售量就達到 200 億元，互聯網金融越來越被大家所熟悉。在互聯網金融快速發展的同時，由於監管缺位，以及行業自律不強，這一新興事物暴露出很多問題。以P2P網貸為例，原本利用互聯網撮合兩方借貸，平台只是收取中介費，而現在一些網貸平台開展業務時，已脫離了這一初衷，把業務從線上轉移到線下。更有甚者，為了尋求高收益轉而將平台資金用于企業墊資。正如中國人民銀行副行長徐世傑所言，對於P2P網貸來說，脫離了平台功能變成線下，是偷換概念。（P2P網貸）有兩個底線是不能碰的，或者是不能擊穿的，一是非法吸收公共存款，一是非法集資。互聯網金融應當借助互聯網開放、平等、協作、共享的精神為實體經濟服務，而劍走偏鋒的行為害人害己。在信息互聯時代，與互聯網打交道的企業和個體將越來越多，互聯網金融必將飛速發展，出現更多的形態。可以說，當前通過互聯網、移動互聯網等工具，互聯網支付、P2P網貸、�籌融資使得金融業務中間成本更低，協作性更好，透明度更強。而不碰底線，不能僅僅依靠道德覺悟，互聯網金融的規範發展還需要監管部門的強力介入。首先，互聯網金融要加強網絡信息安全。近期由於黑客攻擊，給有些網貸平台帶來了擠兌現象，這說明對於以技術為支撐的互聯網金融，互聯網安全防護網絡與信息安全體系仍然是非常重要的。對此，一方面，企業要進一步加強技術的投入；另一方面，國家是否可以對互聯網金融制定統一的技術標準，來提高互聯網金融的技術門檻。其次，加強法制建設。目前，我國基於傳統金融制定的金融法律已經不適應互聯網金融的發展，需要進一步完善，例如明確互聯網金融市場准入、資金流動和退出的規則。再次，加強徵信系統建設。可以看出一些網貸平台把線上的信用評估轉移到線下，和目前沒有完善的徵信系統做支撐有很大關係。互聯網金融從業者呼籲網貸平台與央行的徵信系統對接，更便捷地查詢用戶的徵信報告。另外，把更多的個人和個體工商戶納入到國家的徵信數據中，對互聯網金融的發展更有利。互聯網金融企業 “ 生財有道 ”本報記者 郭文鵑三馬聯手賣保險， 阿里發佈餘額寶， 京東宣佈供應鏈融資， �籌網站風生水起， 互聯網金融正在掀起一股浪潮。目前， 互聯網金融基本形成雙向進入的格局。互聯網企業攜帶著數據及電子商務優勢， 深入支付結算和信貸領域； 而傳統金融機構也不甘落後，直接切入電商、 移動支付等非傳統金融領域。可以說， 傳統金融與互聯網金融相互博弈、 相互促進、 共同發展的態勢已基本形成。伴隨互聯網技術創 新層出不窮， 互聯網金融未來將會怎樣成為業界探討較多的話題。經過多年的發展，互聯網行業的發展機會早已經從單純的“鼠標”模式轉變為向傳統行業融合的“鼠標加水泥”模式。其中，互聯網與金融行業的跨界尤其火爆，吸引了大批創業者和互聯網巨頭頻頻出手。在企業融資領域，以“追夢網”、“點名時間”為代表的�籌融資和以“人人貸”和“阿里小貸”為代表的網絡信貸均取得了不俗的成績。以動畫電影《大魚·海棠》在�籌網站“點名時間”上發起融資為例，計劃不到一個月便已募集到資金80 余萬元，獲得2000多名國產動漫愛好者的支持，在籌錢的同時為影片做了很好的宣傳。與理財服務相關，支付寶旗下的“餘額寶”以及微信的“活期寶”更是憑借其“1元起購”的親民價格引來�多平民粉絲，讓近兩年來不夠景氣的基金行業煥發出了新的生機。“餘額寶”在上線一周內，用戶突破百萬，新增數億規模，一度讓與“天弘基金”相關的概念股“金證股份”實現了驚人的“七連漲”。艾瑞咨詢分析師張晶看好互聯網在支付、融資、理財等領域作出的嘗試，她說：“這些都是互聯網技術與金融的碰撞，有利於盤活資金和帶動相關產業發展。”然而，互聯網企業的集中式“殺入”仍然不能排除其中的部分企業有借機“炒作概念”之嫌，為“互聯網金融”泡沫埋下了隱患。應當注意的是，普通的互聯網金融公司不具備像金融機構一樣嚴格self storage合規機制，缺乏風控能力，在放貸及吸儲資 質上缺乏法律依據。另外，傳統金融機構逐漸開始意識到網絡環境對其業務範疇造成了衝擊，銀行、券商紛紛致力于網絡平台的鋪設，甚至利用自身客戶資源，反向切入電商領域，大有和互聯網企業展開正面競爭的勢頭。在今年的互聯網金融實踐應用高層研修會上，宏源證券分析師易歡歡預判，“互聯網金融攪動的這股創業熱潮，到明年年底前會褪色，90%的項目與公司會死掉。”盡管預判還有待時間檢驗，但在激烈的競爭環境下，互聯網企業能否突圍，如何突圍已經成為試圖進入的企業必須思考的問題。大數據成為競爭利器對於目前大多數涉足金融業的互聯網企業來說，最大的優勢在於“低門檻”，最明顯的短板在於“缺乏風險控制”。隨著市場競爭愈演愈烈，越來越多的金融企業會降低身段，屆時“低門檻”優勢將變得不再突出，而真正能夠在短板上發力甚至創新的企業才會獲得更長遠的發展。阿里在金融風控方面獨樹一幟，被業界奉為“大數據金融”的典型。其依托于自身網絡內龐大的客戶數據資源，將系統內交易數據、貨運數據、客戶評價數據、認證信息、貸款記錄和外部海關、電力、稅務等數據進行有機整合，形成了獨特的“阿里”式風控模型。據公開信息顯示，阿里小貸每天處理一萬筆左右貸款，戶均貸款7000 元，壞賬率不足 1%，遠遠低於銀行平均水平。有關專家評價，這種貸款模型的好處不單是大大提高了放貸效率、降低貸款成本。更為關鍵的是它開闢了傳統銀行由於成本因素難以介入的“超小額度貸款”，弱化了金融機構在此類貸款業務中的作用，在法律法規範圍內最大程度完成了對金融領域的滲入。可以說精准的大數據分析以一個全新的視角為互聯網企業進軍金融行業開闢了一條獨特的路徑，手握豐富大數據資源的企業在這條道路上斬獲先機。不少媒體消息顯示，除了阿里、京東等已有動向的大型電商以外，包括微博、微信在內的社交平台以及搜索引擎大鱷百度、360等企業也在進行數據資源的收集整合，蓄勢待發。未來，互聯網所搜集的人脈關係、興趣愛好、生活習慣、成長經歷等海量信息都將變成為個人或企業提供金融服務的重要依據。合作共贏也是生存之道面對競爭，傳統金融行業在互聯網方面的布局也是快馬加鞭。建行有電商平台“善融商務”、交行有“交博匯”等。一時間，幾乎所有國有銀行和大型股份制銀行都紛紛開設了自己的網上商城，試水電商行業。而不久前，招商銀行聯合敦煌網，平安銀行與 eBay 均展開了合作，為互聯網商戶提供小額貸款，直接挑戰“阿里小貸”。平安金融科技董事長吳世雄向記者介紹，雙方推出的“貸貸平安商務卡”是一款無抵押、無擔保的信用貸款，最高額度可達100萬元。eBay按照賣家授權向平安銀行提供商品、交易流水等經營狀況的信息。平安銀行會根據這些信息對商戶的經營狀況和還款能力進行綜合評估，並給予商戶一定的授信額度。與強勢的阿里在小額貸款業務中的一條龍服務相比，面對銀行，eBay與敦煌網等小型電商底氣並不那麼足，在合作中的參與度相對較低。敦煌網創始人、首席執行官王樹彤表示，“對於敦煌網而言，與招行的合作可以為客戶提供更便利和完善的融資服務和銷售體驗。”除了借助銀行服務吸引更多客戶駐紮自己的平台外，業內還十分看好互聯網企業在合作中的數據搜集服務。借助網絡獲取潛在客戶的大數據信息，並通過挖掘數據促進金融服務轉型是當下銀行業應對互聯網挑戰的自救方法。易歡歡認為，“由銀行自己來做電商或者社交網絡並不是高性價比的主意。未來銀行可能更多會採取收購互聯網企業或者購買其數據信息來達到曲線救國的目的，這兩種方式對互聯網企業來說都是重要的生財機遇。”據央行統計， 今年第2季度， 我國共發生電子支付業務62.45億筆， 金額251.02萬億元， 同比分別增長29.41%和24.62%。其中， 移動支付金額2.07萬億元， 同比增長363.92%。題圖： 觀�正在體驗把智能手機連接到刷卡機上進行移動支付。上圖： 山東省濟寧市李營鎮苗木經營戶王緒道通過互聯網銷售70%以上的樹苗。本報記者 譚 辛攝迷你倉