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王冠 張月光互聯網金融大戰，迷你倉出租山雨欲來風滿樓。一方面是民生電商成立掀起波瀾陣陣，另一面卻是興業商城低調退場。近日，興業銀行信用卡網站公告稱，因業務調整，將于2013年8月31日正式關閉信用卡網上分期商城。興業行將退役的網上商城採用較為傳統的B2C平台，主要上架商品以電子產品、生活用品為主。中國銀行、招商銀行、浦發銀行等也設有類似的購物商城，建設銀行還推出了B2B平台善融商務。“電子商務有多種模式，傳統的信用卡網上分期商城，雖依托銀行千萬級的客戶數據，但由於其經營模式受到商城規模有限、特色不鮮明等因素影響，效果未必達到預期，我行也在思考此類業務更好的運營模式。”此前，興業銀行發言人對外解釋稱。銀行系電商因此被市場解讀為“雞肋”。不過，興業此番或許並非“全線退出”，反而很有可能“以退為進”，改頭換面、升級換代以布局互聯網金融。12日晚間，興業銀行相關人士表示，興業銀行將有所為有所不為，放棄自己不擅長的領域，而專注擅長。“興業大電商”猜想一位興業銀行內部人士向本報透露，此番興業關閉信用卡分期商城並非“不做了”，而是“因勢利導”。此前，商城由信用卡部和電子銀行部合推。而在“同業策略調整”的大環境下，該行同業部或將加入原來的合作機構，甚至可能處於主導。“信用卡分期商城資源可能被整合，與原有的銀銀平台理財門戶（.yypt.net.cn）結合，形成層次更分明、內容更完備的真正意義上的電商平台。”上述興業人士表示。另一位興業銀行同業部人士認為，興業銀行有意作出該調整的原因諸多，比如該分期付款商城並未尋找到合適的盈利模式，二是需要集中力量應對互聯網金融格局，三是同業業務調整思路。今年6月末，興業銀行曾在投資者交流會上明確表示，同業業務會及時做一些策略調整，已經開始著手研究，並且開始實施了。興業銀行“銀銀平台”的櫃面互通聯網網點已達約兩萬個。其中一家農商行會員的相關業務負責人說，銀銀平台核心業務主要為三塊：同業存款、結算、代銷理財產品。同時，興業銀銀平台也輸出IT系統和拓寬支付網絡。而與代銷理財產品和拓寬支付網絡有直接關係的，即是被看作銀銀平台核心業務的“理財門戶”。根據本報記者統計，興業銀銀平台理財門戶目前已有123家合作銀行作為會員，包括城商行、農商行、農信社、村鎮銀行幾類，也有股份行。目前，在售產品主要為“理財產品、基金、貴金屬”三大類。在這個平台上，興業銀行提供門戶和平台。“產品則從興業銀行及會員銀行的資金管儲存倉部門採購，也可以到其他銀行甚至其他行業的資金管理部門採購。興業在此鏈條中負責完成風險評估和產品上架，按照一定比例提取銷售完成後的傭金分成。”上述興業銀行內部人士介紹。不過，有關興業銀銀平台與信用卡網上分期商城整合資源的具體方案仍存變數。上述興業銀行人士透露，“有兩種可能性，一是直接將該商城納入興業現有的銀銀平台理財門戶，二是兩者結合成立新的‘類淘寶’網站並進行獨立運營。”銀行電商的掣肘興業信用卡網上分期商城的關閉，或者不是偶然。萬擎咨詢CEO魯振旺認為，包括興業在內，大量信用卡商城運營面臨六大難題。最根本的問題是部分銀行信用卡發卡量較小，用戶基數的不足制約了信用卡商城的發展。以興業銀行為例，2012年年末信用卡累計發卡量為1056萬張，不足招行的四分之一，很多銀行甚至更小。品牌及營銷較弱也是銀行系電商的通病。魯振旺認為，目前銀行信用卡商城的主要營銷方式為短信、郵件及賬單，影響力有限。此外，信用卡商城獲取流量的渠道較為閉塞。一位京東內部人士透露，百度占其流量來源的50.7%，而銀行信用卡商城流量大部分來自于信用卡網銀或信用卡網站內部，總量明顯較少。“與京東、天貓等大型互聯網電商不同，銀行信用卡商城對產業鏈的涉及很少。一方面這些商城沒有物流中心，配送只能靠商家自己；另一方面供應商又必須選擇能夠承受分期付款的商戶。”魯振旺說，在電商紛紛向全產業鏈方向轉型的今天，上述情況會導致成本上升、服務效率低、可控性差等諸多問題。“大部分銀行的信用卡商城投入力度都不足，部門重要性也比較低。銀行的資源和支持力度有限。”前述興業銀行內部人士告訴記者，信用卡商城業務的相關信息甚至沒有出現在銀行年報中。經記者查實，發現包括信用卡商城業務規模最大的招行都未在年報中提及此項業務。投入小導致惡性循環，使銀行信用卡商城無法提高各項服務能力。此外，用戶體驗的細節也制約了信用卡商城的發展。銀行涉足信用卡商城從設計到建站再到運營均缺乏經驗，有部分銀行更是將這一部分業務外包給第三方。魯振旺認為，銀行必須探索同傳統電商差異化競爭的商業模式，充分發揮分期付款、貸款付款的優勢，並且報以足夠的資金和人力投入才能尋求突破。“信用卡商城要麼不做，要麼就好好做，像招行主打3C家電，利用產品標準化且價格較高的特點，還是做出了一定的競爭力，這部分收入占其信用卡商城總收入的85%以上。只有找出這樣明確的競爭思路，一口氣拿出投入的決心來，才能做出特色，解決問題。”迷你倉沙田